夫妻用房貸買基金保單,每月5萬配息劃算嗎?專家4點注意:長期配本金將血本無歸!-iwin娛樂-包包牌子

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], (首圖來源 /shutterstock,圖片非本人僅為示意)   最近高配息基金的話題不斷, 不論金管會如何三令五申, 以辦房貸來投保的手法 銷售這種保單的還是大有人在(相關報導可參考此處)。 這些行銷手法會誤導投資人, 例如套利賺取價差、穩定配息比定存利率還高等, 讓投資人以為買這樣的基金就有穩定的現金流, 能夠每個月領配息,

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退休沒煩惱。   繼續看下去…   (贊助商連結)   我們舉一個例子來分析: 夫妻年薪 116萬元左右,月薪約 8萬元, 房貸、信貸相加總額約 500萬元, 每月還款金額要 3萬 5,000元, 他們辦理房屋貸款 480萬元, 以躉繳方式購買了南非幣配息的投資型保單。 生活費每月 4萬元,另每月能存 5,000元。 有一間自住房的貸款尚餘 480萬元, 房產市值 800萬元、信用貸款尚有 20萬元。 投資資產的部分則是有股票 50萬元、債券投資 30萬元, 20年期 480萬元的房貸, 每個月需要還款 2萬 6,000元, 南非幣基金每個月可以提供約 5萬元的配息。   財務資料如下表: 家庭財務資料 辦房貸再買這種保單應該要注意什麼?可分幾點討論: 1.先釐清買這商品的用途 你把它當投資或作為達到財務目標的工具, 例如當成退休金來源? 如果是做為投資,你會知道投資都有風險, 現在定存利率才 1%左右, 這類保單卻號稱每年報酬率可以達到 15%以上, 你應該知道這是高報酬同時也是高風險的投資標的, 甚至是投機性質的投資。 所以可能只適合做短期性的投資, 而不是放長期的,

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因為它的上下波動幅度會比較大。   南非幣匯率風險 如果你看中的是它的配息與房貸利息中間有價差, 你應該看的是整體報酬率: 配息加上本金的盈虧才是整體報酬率, 如果賺了配息,本金還是虧損的那也是白忙一場。 如果你把配息當退休金來源, 這樣的配息會穩定的持續下去嗎? 可以看到以下「配息與賺取利息的變化」的圖, 配息可能是從本金來的, 那配息就有可能會減少、甚至連本金都沒有了。   2.先弄懂風險再投資 因為這種保單是南非幣計價的, 因此對臺幣匯率的風險也是你要考量的。 南非幣曾經在 2018年不到半年時間, 對新臺幣貶幅約 20%。 臺灣銀行南非幣的即期匯率中間報價, 2018年 8月 13日最低為 2.02元兌 1南非幣, 若與 2月 26日波段高點 2.53元兌 1南非幣比較, 短短不到半年時間, 南非幣對新臺幣就貶值約 20%。   3.你的風險承受力如何? 需要做這樣的槓桿投資嗎? 我們一般在探討投資人對風險承擔能力 會提到風險承受度, 這是一個投資人可以覺得舒適承受的風險, 或是投資人可以接受的不確定性, 這是心理上的因素。 但是另一個應該要注意的是風險承受力(risk capacity): 這是財務上可承受風險的能力, 如果投資失利、收入短少時, 你是否可從其他地方取得收入? 萬一市場極端狀況發生時, 才不至於讓你被擊垮。   我們看到這對夫妻辦房貸款去買投資型保單, 以他們的收入 116萬元年收入 及 80萬元的流動資產來說, 家庭的風險承受力不算高。 如果不算他們每月配息的收入, 每月只有結餘 5,000元,年結餘只有 6萬 5,000元。 而如果本金造成虧損或是消失不見, 他們將無法從其他地方挪錢來補足, 甚至是背上 20年貸款, 每個月增加至少 2萬 6,000元的房貸支出。     貸款後他們家庭財務產生的變化: *家庭負債比率(負債比率=總負債÷總資產)原本是 2.27%, 一下子拉高到 56.8% (原本:20萬÷880萬=2.27%, 貸款後:500萬÷880萬=56.8%)。 負債比率可衡量還債的能力, 一般來說負債比率越高財務負擔愈大, 收入不穩定時無法還本付息的風險也越大, 建議一般家庭的負債比率要小於 50%。   *負債攤還支出比(負債收入比率) 從原本的 0.093升高到 0.36 (9,000元的信貸利息x12月÷116萬元=0.093; 3萬5,000元x12÷116萬元=0.36)。 負債攤還支出比率=每年償債額÷年收入, 負債攤還支出比率是指 家庭到期需支付的債務本息與同期收入的比值, 它是衡量家庭一定時期財務狀況是否良好的重要指標, 一般而言維持在 0.5以下比較合適。   4.一直配本金將使你血本無歸 按照該基金最近一年的配息紀錄 (見下圖:本金B÷配息A+B), 配本金的比率至少都在 69%以上, 如果長期這樣配本金,這保單會出現怎樣的狀況?   配息來自本金 我們以此人用 480萬元買投資型保單 保單、月配息 1.33%, 以 10年的時間模擬其配息 80%都是來自於本金的狀況, 20年期房貸利率以 2.8%及 4.8%做模擬,

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試算每個月的配息及需要支付的房貸利息之間的變化。   從以下的圖形你會發現:從第 8個年度開始, 所領到的配息已經低於每月支付的房貸利息。  從以下表格可看到第 85個月(即第 8年的第 1個月), 本金剩下 183萬元,房貸 2.8%每月需要支付利息 2萬 6,082元, 配息是 2萬 4,693元。 這時能夠賺取的利息:-1389元,已經變成負數了, 如果房貸利率調升到 4.8%賺取利息是-6,333元。   配息與房貸 如果你的流動資產 1、2千萬元以上, 這筆投資的 480萬元即使虧損, 也是你承受得起的風險。 否則以這樣年收入及資產的狀況, 萬一有虧損他們是沒有承擔能力的。 本金如果全部虧損,480萬元房貸還在, 他們將要背負這樣的房貸長達 20年, 這個時候真的是要考慮保單是否該做適當的處理了。   本文由 廖義榮  授權轉載, 原文 於此 未經授權,請勿轉載! ( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)   更多理財觀念,好文推薦你>> 她貸北市老公寓 千萬元,投資 南非幣 3個月內腰斬再腰斬…專家:除了美元,其他別碰! 投資人請張大眼>>買 1檔基金竟要剝 6層皮!這些 隱藏成本 神不知鬼不覺 小口小口吃掉你的獲利.. 一張圖比較 2種壽險,買錯恐少存 230萬!檢視財務漏洞看這裡,專家點名「4大保單錢坑」繳多又賠少 他當財務規劃師3年、健檢400個個案,

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